Le bonus-malus auto, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), influence le montant de votre prime d’assurance. Ce système récompense les conducteurs prudents et pénalise les responsables d’accidents. Mais comment se calcule-t-il et évolue-t-il ? Voyons en détail comment le bonus-malus fonctionne, ses impacts et les moyens de le gérer.
Les assureurs utilisent le système du bonus-malus pour adapter le montant de la prime d’assurance auto au comportement du conducteur sur la route. Ce coefficient, aussi appelé CRM (coefficient de réduction-majoration), augmente après un accident responsable et diminue si aucune responsabilité n’est engagée pendant une période prolongée. Il est basé sur un coefficient de départ de 1, qui évolue selon la conduite du conducteur.
Le bonus-malus concerne principalement les véhicules de tourisme assurés pour la responsabilité civile. Les véhicules professionnels et certaines catégories spécifiques, comme les voitures de collection, peuvent être exemptés du système. Le bonus-malus s’applique donc surtout aux particuliers et exclut des catégories où le risque est évalué différemment.
Tous les sinistres où la responsabilité du conducteur est partiellement ou totalement engagée influencent le coefficient bonus-malus. Les sinistres non responsables, les bris de glace et les dommages subis sans faute du conducteur n’affectent pas le CRM.
Voici comment ils impactent le coefficient :
Le bonus-malus se calcule sur une période de 12 mois consécutifs, et se termine généralement deux mois avant la date de renouvellement du contrat d’assurance. Cela permet de déterminer si le coefficient CRM doit augmenter, diminuer ou rester stable en fonction des événements de l’année passée.
Au départ, chaque conducteur se voit attribuer un coefficient de 1. Pour chaque année sans sinistre responsable, ce coefficient est réduit de 5 %. Si un accident survient, le coefficient augmente de 25 % pour chaque sinistre responsable, et de 12,5 % pour un sinistre partiellement responsable.
Exemple de calcul :
Chaque année sans sinistre responsable permet au coefficient de diminuer progressivement jusqu’à atteindre un maximum de 0,50. Voici l’évolution type du bonus-malus pour un conducteur sans sinistre :
| Année | Sinistres | Coefficient | Evolution | Commentaire |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 0 | 1.00 | – | Départ |
| 2 | 0 | 0.95 | -5% | Premier Bonus |
| 3 | 0 | 0.90 | -5% | Continuation du bonus |
| 10 | 0 | 0.60 | -5% | Progression constante |
| 11+ | 0 | 0.50 | -5% | Bonus maximum atteint |
| Année | Nombre de sinistres responsables | Coefficient après sinistre | Commentaire |
|---|---|---|---|
| 1 | 0 | 1.00 | Coefficient de départ |
| 2 | 1 | 1.25 | Augmentation de 25% pour 1 sinistre |
| 3 | 2 | 1.56 | Augmentation de 25% sur 1.25 |
| 4 | 3 | 1.95 | Augmentation de 25 % sur 1.56 |
| 5 | 4 | 2.44 | Augmentation de 25 % sur 1.95 |
| 6 | 5 | 3.05 | Augmentation de 25 % sur 2.44 |
| 7 | 6 | 3.50 | Malus maximum atteint |
Ce tableau montre l’impact progressif d’accidents responsables sur le CRM et, par conséquent, sur le montant de la prime d’assurance auto.
Le coefficient diminue de 5 % pour chaque année sans sinistre, ce qui permet d’atteindre un CRM minimal de 0,50 après environ 13 ans de conduite sans responsabilité engagée.
Le CRM le plus bas que peut atteindre un conducteur est de 0,50, correspondant à un bonus de 50 % sur la prime de base. Ce bonus maximum est réservé aux conducteurs ayant une conduite irréprochable depuis plus de 13 ans.
Un premier accident responsable entraîne une augmentation de 25 % du CRM. Par exemple, un coefficient de 0,72 passerait alors à 0,90. Cette augmentation peut être lourde, mais un conducteur peut regagner des points de bonus s’il évite les accidents les années suivantes. Le premier accident responsable pour un assuré en bonus 50 n’est parfois pas compté.
Pour récupérer un bonus après plusieurs sinistres, il faut accumuler plusieurs années sans déclaration de sinistre responsable. Deux ans consécutifs sans accident peuvent effacer un malus, ramenant le coefficient à 1. Pour retrouver un bonus élevé, il faudra ensuite continuer la conduite sans sinistres.
Si une résiliation de contrat d’assurance survient, le CRM du conducteur reste inchangé. En cas de souscription à une nouvelle assurance, le nouveau contrat prendra en compte ce même coefficient.
Chaque véhicule assuré dispose d’un CRM distinct. Cependant, si un sinistre est déclaré sur un véhicule, le CRM de ce véhicule augmente, mais pas celui des autres. Lors d’une souscription à une nouvelle assurance, l’assureur se base généralement sur la moyenne des deux véhicules.
Le CRM est disponible sur le relevé d’informations fourni annuellement par l’assureur ou sur demande. Certaines compagnies permettent de consulter directement en ligne le CRM via l’espace personnel de l’assuré.
Les jeunes conducteurs débutent généralement avec un CRM de 1. Ils peuvent bénéficier de réductions de 5 % par an en l’absence de sinistres responsables, mais restent souvent plus sensibles aux fluctuations en raison de leur expérience limitée.
Le bonus-malus se transfère automatiquement en cas de changement de véhicule, de manière à maintenir la continuité du CRM. Cela s’applique uniquement aux véhicules du même type (particuliers à particuliers).
Le coefficient bonus-malus suit le conducteur même s’il change d’assureur. Lors de la souscription d’un nouveau contrat, l’assureur se base sur le CRM de l’assuré, garantissant ainsi une continuité dans les cotisations.
Le système de bonus-malus est conçu pour encourager une conduite prudente en ajustant la prime d’assurance en fonction du comportement au volant. Les conducteurs peuvent ainsi bénéficier d’un bonus avec une conduite responsable, tandis que les sinistres responsables entraînent un malus. En comprenant le fonctionnement du CRM et en respectant les règles de conduite, il est possible de réduire considérablement le montant de sa prime d’assurance auto au fil du temps.
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