Bonus et Malus auto : calcul & fonctionnement

Le bonus-malus auto, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), influence le montant de votre prime d’assurance. Ce système récompense les conducteurs prudents et pénalise les responsables d’accidents. Mais comment se calcule-t-il et évolue-t-il ? Voyons en détail comment le bonus-malus fonctionne, ses impacts et les moyens de le gérer.

Qu’est ce que le bonus malus

Les assureurs utilisent le système du bonus-malus pour adapter le montant de la prime d’assurance auto au comportement du conducteur sur la route. Ce coefficient, aussi appelé CRM (coefficient de réduction-majoration), augmente après un accident responsable et diminue si aucune responsabilité n’est engagée pendant une période prolongée. Il est basé sur un coefficient de départ de 1, qui évolue selon la conduite du conducteur.

Quels véhicules sont concernés et lesquels ne sont pas inclus ?

Le bonus-malus concerne principalement les véhicules de tourisme assurés pour la responsabilité civile. Les véhicules professionnels et certaines catégories spécifiques, comme les voitures de collection, peuvent être exemptés du système. Le bonus-malus s’applique donc surtout aux particuliers et exclut des catégories où le risque est évalué différemment.

Quels sinistres sont pris en compte ?

Tous les sinistres où la responsabilité du conducteur est partiellement ou totalement engagée influencent le coefficient bonus-malus. Les sinistres non responsables, les bris de glace et les dommages subis sans faute du conducteur n’affectent pas le CRM. 

Voici comment ils impactent le coefficient :

• Sinistre responsable : +25% sur le coefficient
• Sinistre avec dégâts corporels : +25%
• Sinistre partiellement responsable (50%) : +12,5%

Quelle période est prise en compte ?

Le bonus-malus se calcule sur une période de 12 mois consécutifs, et se termine généralement deux mois avant la date de renouvellement du contrat d’assurance. Cela permet de déterminer si le coefficient CRM doit augmenter, diminuer ou rester stable en fonction des événements de l’année passée.

Quelles sont les règles de calcul du bonus malus ?

Au départ, chaque conducteur se voit attribuer un coefficient de 1. Pour chaque année sans sinistre responsable, ce coefficient est réduit de 5 %. Si un accident survient, le coefficient augmente de 25 % pour chaque sinistre responsable, et de 12,5 % pour un sinistre partiellement responsable.

Exemple de calcul :

• Départ : coefficient de 1.
• Après une année sans sinistre : réduction de 5 %, soit un coefficient de 0,95.
• En cas d’accident responsable après 5 ans sans sinistre : augmentation de 25 % sur un coefficient de 0,76, soit 0,95.

L’évolution du bonus-malus (ou CRM)

Chaque année sans sinistre responsable permet au coefficient de diminuer progressivement jusqu’à atteindre un maximum de 0,50. Voici l’évolution type du bonus-malus pour un conducteur sans sinistre :

Année	Sinistres	Coefficient	Evolution	Commentaire
1	0	1.00	–	Départ
2	0	0.95	-5%	Premier Bonus
3	0	0.90	-5%	Continuation du bonus
10	0	0.60	-5%	Progression constante
11+	0	0.50	-5%	Bonus maximum atteint

 Tableau des malus par année

Année	Nombre de sinistres responsables	Coefficient après sinistre	Commentaire
1	0	1.00	Coefficient de départ
2	1	1.25	Augmentation de 25% pour 1 sinistre
3	2	1.56	Augmentation de 25% sur 1.25
4	3	1.95	Augmentation de 25 % sur 1.56
5	4	2.44	Augmentation de 25 % sur 1.95
6	5	3.05	Augmentation de 25 % sur 2.44
7	6	3.50	Malus maximum atteint

• Premier sinistre : le coefficient de départ (1.00) est augmenté de 25 % pour atteindre 1.25.
• Sinistres supplémentaires : chaque sinistre responsable dans la même période continue d’augmenter le coefficient de 25 %, ce qui conduit à un malus accru.
• Malus maximum : le coefficient ne peut pas dépasser 3.50, même en cas de sinistres répétés. Cela correspond à un malus de 350 % par rapport au coefficient de départ.

Ce tableau montre l’impact progressif d’accidents responsables sur le CRM et, par conséquent, sur le montant de la prime d’assurance auto.

Combien de bonus gagné par année ?

Le coefficient diminue de 5 % pour chaque année sans sinistre, ce qui permet d’atteindre un CRM minimal de 0,50 après environ 13 ans de conduite sans responsabilité engagée.

Quel est le bonus maximum ?

Le CRM le plus bas que peut atteindre un conducteur est de 0,50, correspondant à un bonus de 50 % sur la prime de base. Ce bonus maximum est réservé aux conducteurs ayant une conduite irréprochable depuis plus de 13 ans.

1er accident responsable

Un premier accident responsable entraîne une augmentation de 25 % du CRM. Par exemple, un coefficient de 0,72 passerait alors à 0,90. Cette augmentation peut être lourde, mais un conducteur peut regagner des points de bonus s’il évite les accidents les années suivantes. Le premier accident responsable pour un assuré en bonus 50 n’est parfois pas compté.

Comment récupérer un bonus après plusieurs sinistres ?

Pour récupérer un bonus après plusieurs sinistres, il faut accumuler plusieurs années sans déclaration de sinistre responsable. Deux ans consécutifs sans accident peuvent effacer un malus, ramenant le coefficient à 1. Pour retrouver un bonus élevé, il faudra ensuite continuer la conduite sans sinistres.

Que se passe t-il en cas de résiliation ?

Si une résiliation de contrat d’assurance survient, le CRM du conducteur reste inchangé. En cas de souscription à une nouvelle assurance, le nouveau contrat prendra en compte ce même coefficient.

Bonus malus si j’ai plusieurs véhicules

Chaque véhicule assuré dispose d’un CRM distinct. Cependant, si un sinistre est déclaré sur un véhicule, le CRM de ce véhicule augmente, mais pas celui des autres. Lors d’une souscription à une nouvelle assurance, l’assureur se base généralement sur la moyenne des deux véhicules.

Comment connaître le bonus malus de son véhicule ?

Le CRM est disponible sur le relevé d’informations fourni annuellement par l’assureur ou sur demande. Certaines compagnies permettent de consulter directement en ligne le CRM via l’espace personnel de l’assuré.

Quel bonus malus pour un jeune conducteur ?

Les jeunes conducteurs débutent généralement avec un CRM de 1. Ils peuvent bénéficier de réductions de 5 % par an en l’absence de sinistres responsables, mais restent souvent plus sensibles aux fluctuations en raison de leur expérience limitée.

Que se passe t-il en cas de changement de véhicule ?

Le bonus-malus se transfère automatiquement en cas de changement de véhicule, de manière à maintenir la continuité du CRM. Cela s’applique uniquement aux véhicules du même type (particuliers à particuliers).

Que se passe t-il en cas de changement d’assureur ?

Le coefficient bonus-malus suit le conducteur même s’il change d’assureur. Lors de la souscription d’un nouveau contrat, l’assureur se base sur le CRM de l’assuré, garantissant ainsi une continuité dans les cotisations.

Le système de bonus-malus est conçu pour encourager une conduite prudente en ajustant la prime d’assurance en fonction du comportement au volant. Les conducteurs peuvent ainsi bénéficier d’un bonus avec une conduite responsable, tandis que les sinistres responsables entraînent un malus. En comprenant le fonctionnement du CRM et en respectant les règles de conduite, il est possible de réduire considérablement le montant de sa prime d’assurance auto au fil du temps.